网络投保后病故，保险人为何拒赔——关于保险人主动履行免责条款说明告知义务的认定

购买保险是转嫁风险的一种重要方式，而电子保单以其高效、便捷的特点得到了广泛的推广和运用，系最常见的投保方式之一。但是，网络投保的局限性导致双方缺乏面对面签约的交流过程，此局限性决定了保险公司在网络环境下，履行免责条款说明告知义务的方式和程度必定与线下投保有所不同。2024年2月4日，恭城瑶族自治县人民法院判决了一起涉及网络投保，保险人以免责条款拒赔的案件。

案情介绍

2022年7月7日，黄某某向某银行贷款，双方于2022年7月15日签订《个人贷款合同》，贷款金额为25万元，期限为12个月。贷款当日，黄某某在银行工作人员的指引下，在自助终端机上向某保险公司线上投保了借款人人身意外伤害保险、附加疾病身故保险，保险单记载：保险期间自2022年7月16日零时起至2023年7月14日二十四时止，疾病身故给付，等待期90日，保险金额25万元；被保险人在等待期内确诊罹患疾病并因该疾病身故，或者在等待期内发病，但在等待期后确诊罹患疾病并因该疾病导致身故，保险人不承担给付保险金责任，并退还该被保险人已交纳的保险费，对该被保险人的保险责任终止。上述罗列的保险条款均以加黑加粗，予以提示。

2022年8月18日，黄某某因身体不适到恭城瑶族自治县人民医院住院治疗，被诊断为：1.左腹膜后肿瘤；2.右侧腹股沟斜疝等疾病。

2022年8月26日在恭城瑶族自治县人民医院行腹腔镜检查+中转开腹腹膜后肿瘤切除术+肾周粘连松解+肠粘连松解+输尿管粘连松解术+腹膜后引流术。

2023年2月28日到南方医科大学南方医院入院治疗，诊断为：1.腹膜后恶性肿瘤（腹膜后去分化脂肪肉瘤T4N1Mx，TV期）；1）腹腔淋巴结转移；2）腹腔转移；2.肺结节（非转移待排）；3.肾功能异常；4.恶性肿瘤维持性化疗；5.恶性肿瘤热疗。

黄某某于2023年3月13日自南方医科大学南方医院出院后，于2023年4月30日在栗木镇家中死亡，死亡原因为：各种疾病死亡。黄某某的直系亲属遂提起诉讼，要求保险公司承担责任。保险公司抗辩其已履行了免责条款的说明告知义务，免责条款生效，被保险人在等待期内患病，保险公司无需承担保险责任。

法院审理

法院审理认为：本案应重点审查某保险公司对其免责条款是否已尽到提示说明义务。电子保单是一种新型的保险合同缔结形式，保险人通常是通过手机或者电脑网页的操作程序来完成其提示和说明义务，线上投保的流程设置了投保人需阅读免责事项后才能进入签名的步骤，无法直接进入最终签名环节。

因此，根据前述法律规定，保险人对责任免除条款已通过网页的操作程序完成了提示和明确说明义务，该免责条款具有法律效力。鉴于某保险公司履行了说明告知义务，被保险人黄某某在等待期90日内罹患疾病并因该疾病死亡，故某保险公司依法应无需承担保险责任。

认定保险人是否充分履行了提示说明义务，审判实践中可以从主动性、充分性、通俗易懂、方式多样性四个方面综合评价，如保险人做到该几个方面，应认定保险公司尽到提示说明义务。

01保险人的提示说明是否具有主动性保险条款专业性较高，投保人对保险条文的理解难度大，特别是免责条款关乎投保人的重大保险利益，因此保险人的提示说明义务不以投保人询问为前提，具有主动性特征和要求。

02保险人的提示说明是否具备充分性根据《中华人民共和国民法典》第四百九十六条规定：采用格式条款订立合同的，提供格式条款的一方应当采取合理的方式提示对方注意免除或者减轻责任等与对方有重大利害关系的条款，按照对方的要求，对该条款予以说明。

03保险人的提示说明内容是否通俗易懂保险人的提示说明内容需达到使投保人能够理解的程度，特别是网络或者电子投保时，投保人的学历、知识背景无法预测，保险人应使用尽可能简单明晰的语言最大限度地对免责条款所涉内容进行解释说明，达到具备一般知识和智力水平的人都能理解的程度。

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